【案情】

　　2009年1月26日上午，投保人余某在保险公司投保了一份康宁终身保险，保险公司于同年1月30日签发了保单，保单载明：保险金额为20000元，保险期间为终身，标准保费为2140元/年。2009年1月26日下午投保人余某因病入院治疗，并在2009年1月27日确诊为“肥厚型心肌病”。2009年12月投保人余某因心肌病等病救治无效死亡。余某之夫认为，其妻余某系在保险期间内发生保险事故死亡，要求保险公司赔付保险金。保险公司以投保人余某在订立保险合同时没有履行如实告知义务为由拒绝赔付。

　　原告即投保人余某之夫认为，第一、投保人余某向保险公司投保，保险公司同意承保并签发了保险单，表明双方的保险合同成立。保单上所记载的内容是双方协议确定的，只要发生合同约定的保险事故，保险人就负有支付赔偿金的责任；第二、投保人没有隐瞒事实的故意或过失。投保人在投保时就保险公司认为需要了解的情况作了如实回答。

　　被告保险公司认为，投保人余某向我公司投保时没有如实告知其身患重病的情况，我公司在不知情的情况下于2009年1月30日同意承保。被保险人余某因病死亡后，我公司经调查发现余某于2009年1月26日因心肌病以其夫的名义入院，2009年2月4日因糖尿病再次以其夫的名义入院。被保险人向我公司投保时已经知道自己处于病重状态，恶意隐瞒重要疾病，且在投保当日，我保险公司业务员曾询问投保人余某的病史，也告知余某未履行如实告知义务的法律后果，但投保人余某仍然作出没有任何疾病的意思表示。根据保险法第十六条之规定，我公司向被保险人的受益人发出了拒赔通知书。

　　【分歧】

　　本案最终虽经法院主持调解结案，但对于投保人余某是否履行了如实告知义务存有争议。

　　第一种观点认为，投保人余某在2009年1月26日上午投保时并没有生病，而是在投保并暂交了首期保费后才生病入院，故应当认定投保人在订立保险合同时是履行了如实告知义务的，保险公司的抗辩理由不成立，保险公司应当承担赔偿责任。

　　第二种观点认为，投保人余某在2009年1月26日投保，该保险合同于2009年1月30日生效，在保险合同生效前，投保人都具有如实告知义务。故投保人余某在2009年1月26日下午因重病入院，从其入院到同年1月30日保险公司核保之前，都具有如实告知的义务。因此，应当认定余某没有履行如实告知义务，保险公司不应承担赔偿责任。

　　【评析】

　　笔者赞成第二种观点，理由如下:

　　基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。投保人依法履行如实告知义务，即是最大限度诚实守信的一项重要内容。我国《保险法》第十六条规定“ 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”本案中的投保人余某在投保后生病入院是否还应当履行如实告知义务？针对本案的情形，笔者主要从应当履行如实告知义务的时间加以分析：

　　一般来说，保险合同的订立有以下四个步骤：首先是填单，即投保人根据保险公司业务员的询问、说明填写投保单；其次是交费，一般情况保险公司会让投保人暂交首期保费；再次是核保，保险公司会对投保人填写的投保单进行审查；最后是出单，如果保险公司审查后决定承保就会向投保人签发正式的保单。那么投保人履行如实告知义务的时间应当在什么时候？根据上述肯定说的观点，投保人只在与保险公司业务员进行沟通交流、填写保单时具有如实告知的义务。如果情况在投保人填写保单后、而保险公司核保前出现了变化，那么投保人就没有如实告知的义务了吗？本案中，投保人余某在填写了保险单并交了首期保费后就生重病入院，此时保险公司还没有核保，那投保人余某如实告知的义务就得以免除了吗？

　　我国《保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。可见，投保人填写投保单的行为，其性质相当于要约，而后保险公司核保、同意承保的行为是对投保人的要约进行承诺。故从投保人发出要约到保险公司做出承诺这期间都属于合同订立时。因此在这期间如果情况发生变化，且该情况可能直接影响到保险公司决定是否承保或者提高保险费率，投保人都具有如实告知的义务。本案中，虽不能证明投保人余某在填单的时候就已知自己患病，但医院的住院病历可以证明其在填单当日的下午就因重病入院。因保险公司还未核保，合同还在订立阶段，此时，投保人余某也具有如实告知义务。所以，笔者认为，本案中的投保人余某在订立保险合同时没有履行如实告知义务。

　　（作者单位：重庆市涪陵区法院）
海南省政府


海南省地方性法规起草和行政规章制定程序暂行规定
海南省政府



第一章 总 则
第一条 为了使起草地方性法规、制定行政规章的工作科学化、规范化，根据《中华人民共和国宪法》、《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》和有关法规，制定本暂行规定。
第二条 地方性法规和行政规章均为具有法律约束力的规范性文件。
省人民政府根据国家法律和省人民代表会议及其常务委员会（以下简称省人代常委会）的有关规定，起草地方性法规，地方性法规由省人代会或其常委会审议颁布或者批准。
省人民政府根据国家法律、国务院行政法规和地方性法规以及本省的实际需要，制定行政规章。
第三条 起草地方性法规、制定行政规章必须坚持四项基本原则，坚持改革开放的方针，遵循国家有关法律、法规原则，从经济特区的具体情况和实际需要出发，为经济特区开发和建设服务。
第四条 省人民政府法制局（以下简称省法制局）负责编制起草地方性法规、制定行政规章的计划，指导和协调地方性法规、行政规章的起草工作，审查地方性法规、行政规章的草案。
第五条 海口市人民政府和省人民政府各部门应当配备专职人员，负责起草本地区及涉及本部门职能的地方性法规、行政规章。

第二章 计 划
第六条 省人民政府各部门和各市、县人民政府以及各党派、各人民团体的省级组织，均可以向省人民政府提出制定或者修改地方性法规、行政规章的建议。
省人民政府执行省人代常委会作出的草拟地方性法规草案的决定。
第七条 省人民政府各部门应当在每年十一月底前向省法制局提出下一年度的立法计划，计划应当包括地方性法规或者行政规章的名称、制定的目的和理由、负责起草的单位以及建议发布的日期等基本内容。
第八条 省法制局负责对各项立法计划进行综合协调，根据需要和可能，分别轻重缓急，编制全省年度或者一定时期的立法计划，报省人民政府审批。其中地方性法规的立法工作由省人民政府提请省人代常委会审定。
第九条 立法计划的调整，由有关部门提出书面报告，说明理由，送省法制局审核后，报省人民政府批准。其中地方性法规立法计划的调整提请省人代常委会审定。
省法制局按照立法计划审查地方性法规、行政规章草案，未列入立法计划或者未经批准增补的，一般不予审查。

第三章 起 草
第十条 省人民政府各主管部门根据立法计划，承担地方性法规、行政规章起草任务。由本部门主要负责人负责，并成立起草小组，在规定期限内完成起草工作。
地方性法规、行政规章内容涉及两个以上部门职能的，由其中一个主要部门牵头，其他部门协助，联合组成起草小组进行工作。
第十一条 地方性法规、行政规章的名称应当准确、明了。对某一方面工作做比较全面、系统规定的，用“条例”或者“规定”；对某一方面工作做部分规定的，用“规定”；对某一方面工作做比较具体规定的，用“办法”。其中将国家法律、法规和本省地方性法规的原则规定具体化
的，称“实施办法”或者“实施细则”；行政规章不得称“条例”。
第十二条 地方性法规、行政规章的主要内容包括制定的目的、依据、适用范围、主管部门、具体规范、奖惩办法、施行日期等。
地方性法规、行政规章的内容应当用规范化条文表述。条文较多的，可以适当划分章、节。条可以分款、项、目。
第十三条 起草地方性法规、行政规章，应当做到以下各点：
（一）认真学习党的方针政策和国家法律法规，深入调查研究，充分收集资料，借鉴国内其他省、自治区、直辖市和港、澳、台地区以及国外的立法经验；
（二）同有关法律、法规和行政规章相衔接。同时，对现行的内容相同或者相似的地方性法规、行政规章进行清理，提出修改或者废止的建议；
（三）应当在本部门、本系统广泛征求意见，认真讨论，反复修改，力求完善；
（四）涉及其他部门业务或者与其他部门业务关系密切的，必须充分协商，力求意见一致。如不能取得一致意见，应当在上报送审稿时加以说明。
（五）语言规范，结构严谨，条理清楚，用词准确，文字简明。
第十四条 起草地方性法规、行政规章时，起草部门应当撰写起草说明。说明内容一般包括起草目的、依据、制定的必要性、起草过程、指导思想、重要条款的解释、解决的主要问题、协商情况、贯彻执行的意见以及其他需要说明的问题。
对同一事项，作出与其他法规、行政规章不一致规定的，应当在起草说明中专门提出。
第十五条 起草工作完成后，起草部门应当将地方性法规、行政规章草案的送审清样，连同由本部门主要负责人签署的报告、起草说明，起草时依据的资料，即有关法律、法规、政策文件摘要，调查研究材料和参考资料等各三十份报送省法制局。

第四章 审 查
第十六条 省法制局根据本规定对地方性法规、行政规章草案进行审查。
第十七条 有下列情况之一的，省法制局可以将送审稿退回起草部门：
（一）送审稿不符合本规定第一章和第三章要求，修改工作量大的；
（二）制定该地方性法规、行政规章的条件尚不成熟的；
（三）可以由一个部门或者几个部门联合发布一般规范性文件的；
（四）没有必要制定的。
第十八条 对比较成熟的地方性法规、行政规章草案，省法制局发给有关部门征求意见。
有关部门应当组织有关人员认真讨论，以书面形式提出修改意见，按规定期限连同原件退回省法制局。逾期不退的，当作无异议处理。
第十九条 对分歧意见较大的地方性法规、行政规章草案，由省法制局组织有关部门进行协调；仍不能取得一致意见的，汇总各方意见，提出处理方案，报省人民政府秘书长或者副秘书长协调；还不能达成一致意见的，报省人民政府常务会议决定。
第二十条 经审查合格的地方性法规、行政规章草案，即作为正式送审稿，由省法制局主要负责人签署审查报告，报省人民政府常务会议审议。

第五章 批准与发布
第二十一条 地方性法规草案和有下列情况之一的行政规章草案，必须由省人民政府常务会议审议：
（一）综合性强，涉及范围比较广的；
（二）经过协调仍有分歧意见的；
（三）国家法律、法规的实施办法或者实施细则。
其他行政规章草案，可以经省人民政府常务会议审议，也可以由省长审定。
第二十二条 省人民政府常务会议审议地方性法规、行政规章草案时，起草部门和省法制局的负责人应当参加，并分别作起草说明和审查情况说明。
第二十三条 行政规章的发布采取下列三种形式：
（一）由省长签署省人民政府令，全文在《海南日报》上刊登，省人民政府不另行文。省人民政府办公厅印制少量文本，供各市、县人民政府和省人民政府各部门存档备查。这种形式主要用于国家法律、法规的实施办法、实施细则或者涉及范围比较广、综合性强的重要规定、办法；
（二）以省人民政府文件形式发布；
（三）经省人民政府常务会议批准，由省人民政府主管部门发布。
省人民政府各部门和各市、县人民政府制定的本部门、本地区的规范性文件，经省人民政府常务会议审议批准的，视同行政规章。
第二十四条 地方性法规、行政规章发布后，省人民政府主管部门和各级人民政府应当通过各种途径，利用各种形式进行宣传。新闻单位配合做好舆论宣传工作。

第六章 附 则
第二十五条 省人民政府的行政规章在发布的同时报国务院和省人代常委会备案。
第二十六条 各市、县人民政府和省人民政府各部门未经本规定的程序制定的本市、县或者本部门的规范性文件，属一般规范性文件，在发布的同时，报省人民政府和抄送省法制局备案。在实施过程中证明是成熟的，可经本规定的程序制定成为行政规章或者地方性法规。
第二十七条 本规定自发布之日起施行。



1990年3月11日